中國消費金融行業(yè)發(fā)展歷程分析

回溯我國消費金融行業(yè)的發(fā)展歷程，當(dāng)前市場的蓬勃發(fā)展得益于居民消費觀念升級和利好政策的二者合力。一方面，從我國居民收入指標(biāo)上來看，1949年，我國居民人均可支配收入僅為49.7元;而到了2018年, 這個數(shù)字增長至28,228元，扣除物價因素, 實際增長了59.2倍。伴隨著我國居民收入提升，居民的消費觀念隨之升級，從傳統(tǒng)的房產(chǎn)、耐用品消費等逐步向日常消費品，旅游、教育、文化等多樣化的細分消費領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。

在消費者需求變化的持續(xù)帶動下，市場參與者需要基于他們對消費者購物需求的深入洞察，提供更具有針對性的場景化應(yīng)用服務(wù)，以滿足用戶涌現(xiàn)的多元化消費需求。

另一方面，來自相關(guān)監(jiān)管部門的政策暖風(fēng)頻頻，自去年以來，國家已出臺多項政策鼓勵消費金融創(chuàng)新，為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。而在2019年年初的政府工作報告中，更明確提出，消費金融作為一種新業(yè)態(tài)、新模式，能夠促進消費升級，拉動內(nèi)需，促進經(jīng)濟從生產(chǎn)驅(qū)動型向消費驅(qū)動型轉(zhuǎn)型。

近期，銀保監(jiān)公開表示，支持消費信貸的發(fā)展與當(dāng)前擴大內(nèi)需、支持消費升級的大環(huán)境相匹配，鼓勵支持金融機構(gòu)對這一市場進行深入挖掘。

持牌消費金融公司進入增資熱潮

在當(dāng)前市場和政策的雙重驅(qū)動下，持牌消費金融公司進入增資熱潮，截至5月末，今年已有5家持牌消費金融公司增資，為進一步擴大業(yè)務(wù)規(guī)模做準(zhǔn)備。與此同時，亦有不少新的資本玩家由此進軍消費金融市場。可以預(yù)見，下一階段中國消費金融的市場競爭將更加激烈。

考慮到在移動互聯(lián)網(wǎng)時代中，在消費金融領(lǐng)域存在前端用戶數(shù)據(jù)難以追蹤，用戶更偏向于碎片化的行為模式難以直接還原成像等特點，因此，在日趨白熱化的市場競爭中，如何打好智能金融這張牌，通過以金融科技為核心，基于對用戶需求的深入洞察，為廣大消費者帶來更加便捷和可靠的服務(wù)體驗，將逐漸成為消費金融機構(gòu)后期發(fā)展的大勢所趨。

除此以外，發(fā)展金融科技為核心的智能金融服務(wù)，亦有助于發(fā)揮消費金融的普惠性特征，在降低消費金融服務(wù)的交易成本、拓展市場容量、降低風(fēng)險集中度的同時，為解決金融發(fā)展不平衡、不充分的問題提供了新的思路;并在促進全球金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級、全球普惠金融發(fā)展、進而推動全球經(jīng)濟實現(xiàn)可持續(xù)增長等方面也具有廣闊的應(yīng)用前景和市場空間。

捷信消費金融：智能化金融服務(wù)先行者角色

作為國際領(lǐng)先的消費金融服務(wù)提供商，捷信消費金融有限公司(以下簡稱“捷信”)憑借其豐富的運營基礎(chǔ)和強大的科技風(fēng)控能力，在推動國內(nèi)普惠金融發(fā)展之余，更在消費金融領(lǐng)域扮演起了提供智能化金融服務(wù)的先行者角色。早在2017年，捷信就率先布局智能金融服務(wù)，并于2018年正式提出全方位敏捷轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。以敏捷為“利劍”，優(yōu)化技術(shù)研發(fā)部門的產(chǎn)品交付流程，通過積極的應(yīng)對市場變化，在保證高質(zhì)量產(chǎn)出之余，快速將產(chǎn)品推廣到市場以提高用戶滿意度。

捷信在風(fēng)控中引入了人臉識別和OCR光學(xué)字符識別技術(shù)，在簡化申請、審批流程的同時，大幅提升了風(fēng)控水平，并將文本聊天機器人Chat-bot、語音機器人等“黑科技”廣泛運用于捷信的日常業(yè)務(wù)活動當(dāng)中。以語音機器人為例，由捷信引進的基于人工智能的語音機器人可實現(xiàn)每天約40萬次的機器人語音應(yīng)答的能力，并支持7天無休不間斷運行，每日平均服務(wù)85,000名客戶。

與此同時，它還具備機器學(xué)習(xí)能力和高科技語音識別技術(shù)，不僅能獨立撥出15%-20%的日常外呼電話，更可根據(jù)客戶喜好設(shè)置呼叫時間，讓后臺客服人員能夠?qū)Ｗ⒂谔幚砀鼜?fù)雜和專業(yè)的客戶需求。

值得一提的是，為進一步深化在智能金融領(lǐng)域的有益探索，2019年9月，捷信與深圳前海微眾銀行股份有限公司(以下簡稱“微眾銀行”)正式達成戰(zhàn)略合作，后續(xù)將共同在大數(shù)據(jù)、人工智能、客戶管理、區(qū)塊鏈技術(shù)領(lǐng)域及普惠金融層面進行多維度、多場景的探索與合作。

作為經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的首批四家試點消費金融公司之一，捷信在中國市場擁有豐富的經(jīng)驗積累和強大的科技風(fēng)控能力，此次與主打“科技”標(biāo)簽，并在云計算等多領(lǐng)域進行深度投入的微眾銀行攜手，可謂強強聯(lián)合，經(jīng)驗互補，將圍繞“以用戶體驗為核心”的服務(wù)理念，孕育出更加多樣化、便捷、個性的智能金融服務(wù)。

誠如捷信消費金融有限公司總經(jīng)理羅曼·沃迪拉(Roman Wojdyla)所說，“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級提供了重要的推動力量，捷信今年將持續(xù)加大對線上科技的投入，并繼續(xù)升級風(fēng)控體系建設(shè)。”面對蓬勃生機的新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革，捷信將持續(xù)以實際行動踐行智能金融理念，將投資金融科技建設(shè)作為長期目標(biāo)，不斷優(yōu)化服務(wù)質(zhì)效，將技術(shù)創(chuàng)新與產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新相結(jié)合，推動消費金融行業(yè)的可持續(xù)、健康發(fā)展。

智能金融或?qū)⒊蔀橄M金融下半場的核心競爭力

近年來，伴隨著人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的崛起，我國金融服務(wù)業(yè)正從1.0時代的“信息科技+金融”、2.0時代的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”、逐步向金融與科技深度融合的3.0時代的“智能金融”轉(zhuǎn)型。在科技的助力下，金融服務(wù)的效率和質(zhì)量將不斷提升，以金融科技為核心的智能化金融服務(wù)已從此前的產(chǎn)品設(shè)計、前端銷售，延伸到流程改進、貸后管理等更為復(fù)雜的領(lǐng)域。可以說，是否能以智能金融為手段，為廣大消費者帶來更加便捷和可靠的服務(wù)體驗，將成為日后消費金融機構(gòu)在業(yè)內(nèi)良性競爭中脫穎而出的關(guān)鍵所在。